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2024年，对于兴业消金而言，是特别的一年。
去年3月，国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司管理办法》，并自4月18日起正式实施，标志着消费金融公司结束了为期15年的试点工作阶段，正式开启高质量发展新篇章。
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而作为国内持牌消金公司扩大试点后的首家开业机构，兴业消费金融股份公司（简称“兴业消金”）也在2024年12月度过了自己的第十个生日。兴业消金发展的十年，是公司深耕普惠的十年，也是行业快速发展的十年，更是国内消金行业探索行业发展模式的黄金十年。十年来，兴业消金持续深化产品和创新服务模式，不断优化“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大核心产品，资产规模在31家消费金融公司中稳居前三。
在这承前启后的十年之期，兴业消金迎来首次“换帅”，原兴业银行私人银行部总经理戴叙贤出任公司董事长，这位从业超过30年的“老兴业人”将如何带领兴业消金走向高质量发展的新阶段？
近日，21世纪经济报道记者对戴叙贤进行专访，他表示，十余年的风雨历程已让消费金融行业从高增长时代走向如今的高质量发展阶段，尽管总资产规模已突破1.34万亿元，但行业服务普惠客群的能力，以及可持续发展的能力仍有上升空间。
戴叙贤。资料图
深耕普惠客群，探索差异化发展空间
消费金融公司从诞生伊始，就是我国多层次金融服务体系的重要组成部分，定位于商业银行传统消费信贷的补充，覆盖长尾普惠金融客群。
作为国内首家由股份制商业银行控股的消费金融公司，兴业消金十年如一日，始终坚持总行党委在公司成立之时提出的“做消费金融领域的引领者、普惠金融领域的创新者、体制机制改革的试验田、国内一流的消费金融公司”的愿景要求，秉持为人民服务的普惠初心，坚持“信用立身、以诚相贷”的服务理念，打造“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系，响应客户多元化的消费需求。自2022年起，该公司还着力打造了以“优客通”为代表，服务于新市民群体的产品体系，旨在为大城市的年轻白领提供有效的租房、家装、大件商品等消费开支支持，进一步满足客户灵活多样的金融服务需求。
戴叙贤表示，经过十多年的发展，金融服务的可得性得到了极大拓展，很多传统银行不能覆盖的客户也从消费金融公司获得了金融支持，但行业服务普惠客群的能力，以及可持续发展的能力仍有很大的上升空间。
金融服务仍不充分，金融要服务好实体经济，这是行业需要正视的问题。作为持续聚焦个体工商户家庭金融服务的消费金融公司，戴叙贤表示：“我们需要做好客户分层，加强风险识别能力，在整体宏观经济环境波动的背景下，要提高数字化运营能力，通过数据分析等科技手段，甄别经营稳健的细分行业，切实解决普惠客群的融资困难，更好地实践我国发展多层次金融体系的要求。”
创新发展方面，在谈及探索新业务空间时，戴叙贤认为，近年来一些新型消费场景的出现值得关注探讨，兴业消金要探索和研究行业金融、新消费金融，要及时创新新产品满足新需求，服务新消费。例如，“谷子经济”聚焦满足新青年客群的精神消费需求，通过与此类年青人为主的成长性客群聚集的线下、线上场景合作协同，为广大“谷子经济”的年青人提供信贷支持，消费金融公司也可以进而拥抱未来的优质信贷客群。
“线下为主，线上为辅”，因势而变推动双路径转型发展模式
当前，全国31家持牌消费金融公司主打两种运营模式，一是主推线上小额消费贷业务，二是专注个体工商户客群的家庭消费金融需求。一直以来，兴业消费金融聚焦第二种模式，且是唯一一家坚持“亲核亲访”“送贷上门”的消费金融公司，其客户经理走遍大街小巷、田间地头，在深入了解客户需求后，送上纯信用、无担保的分期贷款及专属的服务方案。
戴叙贤表示：“如果消金公司没有自己的客户来源，没有客户数据积累，一味依赖于第三方导流做联合放贷，这种商业模式就是不可持续的。这里的不可持续有两方面，第一是客户需求的不可持续，第二是客户质量和风险控制的不可持续。”得益于母行的支持和自身的积累，兴业消金拥有较好的客户基础，并通过线下展业模式较好地应对了风控问题，业绩多年位列行业头部。对此，戴叙贤颇有信心，他认为坚持线下展业将依然是兴业消费金融的主要业务模式。
对于线上渠道拓展，戴叙贤称：“线上消费已经不同程度融入中国14亿人口的生活，C端的需求在线上，所以B端的供给也必须转移到线上，这其实是需求牵动了供给的迁徙。今年，我们会加大对线上渠道的拓展，通过小额分散的消费贷款实现业务增量。”但戴叙贤认为单纯的社交媒体平台只能解答“他是谁”的问题，解答不了客户“他怎么样”的还款能力和信用问题。因此，兴业消金会更关注具有支付场景数据的互联网头部平台，并主动进行风险把控，更好地控制双方合作客户导流的风控质量问题，进而推动线下为主、线上为辅的双路径转型发展模式，在31家消费金融公司中走出一条差异化优势之路。
“母子联动，试点融合”，降本增效优势突出
兴业银行是兴业消金的控股大股东，持有其66%的股份。作为典型的银行系消费金融公司，兴业消费金融在资金成本、客户基础等方面具备多重优势。在过往的发展历程中，兴业消金自建线下直销团队并依托兴业银行品牌和网点优势，通过发挥信用贷小灵快的优势触达客户，取得了快速的发展。在行业进入高质量发展的新阶段，兴业消金要继续依托母行优势，积极试点业务融合发展，打出了一张降本增效的王牌。
日前，兴业消金与兴业银行泉州分行、厦门分行、合肥分行、太原分行等零售基础良好的分行都陆续召开了业务融合发展试点工作启动会，将通过加强队伍建设、梳理作业模式、完善考核激励、推动业务融合等举措打通分行零售客户经理、信用卡客户经理与消费金融客户经理三支队伍综合营销体制机制，运用“3个统一”作业模式（即“统一模式、统一话术、统一风控”），实现“一张面孔对客户”。
“银行和消金服务的客群虽然定位不同，但分层并不完全清晰，因此在双方的营销中完全可以联合打成组合拳，互相引流对接。业务互动可以实现整体营销能力的最大化，节约人力资源的同时，提高各条线从业人员的专业素质。”戴叙贤介绍道。
在母子联动，股东协同获客成为消金行业新趋势的当下，戴叙贤认为，相比依靠外部渠道优化业务成本、提升获客效率，母行渠道的业务融合具有更强的自主性，同时增量资产的质量也更加可控。而依托母行资金、客源、场景等有力支持，银行系消费金融公司在母子协同方面具备明显优势。
今年，无论是从中央的层面还是地方政府层面，纷纷将扩大内需、提振消费作为施政工作重中之重。
戴叙贤表示：“整体来看，消费金融行业的发展是由消费需求拉动信贷供给。近期中央政治局会议和中央经济工作会议进一步释放信号，要通过促进国内消费来推动经济复苏，会更加刺激消费需求，这对行业来说是一大利好。在这样的背景下，消费金融机构更应该把握消费复苏的机遇，明确自己的客群定位与商业模式，做好差异化，从而实现高质量发展，促进经济稳步复苏。”
自成立以来，兴业消费金融持续聚焦于满足个体工商户这一实体经济重要组成部分的消费金融需求，并以实践证明了线下展业模式的可持续性。展望未来，兴业消金将聚焦客户分层，积极探索新消费金融；另一方面，公司也将加大对线上渠道的发展，推动线下为主、线上为辅的双路径转型发展模式，切实解决普惠客群“融资难”的问题。
站在公司成立十周年的节点，以及国家致力于培育壮大新型消费、激发内循环活力的当下，戴叙贤表示，兴业消金将继续砥砺前行，以实践写好普惠金融这篇大文章。